Отказ от суброгации: нужен ли он в страховании ответственности арендатора?
В договорах аренды торговые центры часто требуют от арендаторов оформить страхование гражданской ответственности, а иногда и страхование имущества. Это помогает снизить финансовые риски торговых центров. Однако в последнее время арендодатели всё чаще требуют, чтобы страховщики отказывались от права суброгации, прописывая это положение в договорах страхования.
Что такое суброгация и почему о ней спорят?
Суброгация — это право страховой компании, выплатившей возмещение, требовать компенсацию с того, кто виноват в ущербе. Например, если имущество арендатора в торговом центре пострадало из-за протечки или пожара, возникших по вине арендодателя, страховая компания может выплатить арендатору компенсацию, а затем обратиться к арендодателю за возмещением. Чтобы этого избежать, торговые центры просят включить в страховку пункт об отказе от суброгации. Когда речь идёт о страховании имущества, это требование понятно: арендодатель не хочет, чтобы страховая компания потом предъявляла ему счёт за ущерб, причинённый, скажем, из-за протечки или пожара.
Но включение такого условия об исключении суброгации в договорах страхования гражданской ответственности только усложняет процесс оформления страховки и вызывает вопросы у страховых компаний, так как они не видят ситуации, в которой это могло бы пригодиться.
Почему возникают вопросы?
Давайте разберёмся, почему возникают вопросы. Страхование ответственности арендатора покрывает риски его ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу. При этом ответственность самого торгового центра – арендодателя по этому договору не застрахована. При страховании ответственности суброгация не может быть применена.
Случаи взыскания ущерба с торговых центров в порядке суброгации возможны по договорам страхования имущества арендаторов. Например, в случае причинения ущерба торговый центр должен возместить этот ущерб арендатору или страховщику его имущества. Исключение — если в полисе страхования имущества арендатора уже прописан отказ от суброгации. Если полиса нет, торговый центр остаётся обязанным возместить вред арендатору.
Особенности страхования гражданской ответственности
Важно понимать, что страхование гражданской ответственности арендатора покрывает только убытки, которые причинил арендатор (а не арендодатель) третьим лицам. Поэтому требование отказа от суброгации к арендодателю в таких полисах не имеет смысла, ведь вред в порядке суброгации может быть взыскан только с лица, причинившего вред. Арендодатель в своих взаимоотношениях с арендатором и его страховой компанией, может быть таким лицом только по полису страхования имущества или другому, где застрахованы риски арендодателя как первого лица, а не риски его ответственности перед третьими лицами, как в случае со страхованием гражданской ответственности арендатора.
Рекомендуем учитывать эти нюансы при обсуждении условий страхования с арендаторами, чтобы избежать лишних сложностей.
Комментарий юриста
Юрист Инна Вялкова, основатель LawLegko (https://www.lawlegko.ru) так комментирует ситуацию о желании арендодателя исключить суброгацию из договоров страхования гражданской ответственности:
Вопрос о применимости положений о суброгации к договорам гражданской ответственности вызван тем, что в ст. 965 ГК РФ указано: «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования…». То есть путаницу создает ссылка на договоры имущественного страхования, к которым согласно ст. 929 ГК РФ относятся и договоры страхования гражданской ответственности.
Но эта норма на практике не применима, так как взыскание ущерба с причинителя вреда, которым в договоре страхования гражданской ответственности является сам страхователь противоречит сути страхования – защите имущественных интересов. Более того, в случае взыскания ущерба со страхователя произойдет совпадение должника и кредитора в одном лице.
Если рассматривать исключение суброгации по отношению к торговому центру, то такой ситуации в принципе не может быть. По договорам страхования гражданской ответственности арендатора застрахован риск арендатора, поэтому страховщик будет осуществлять оплату только в случае причинения вреда именно арендатором. Случаи причинения вреда торговым центром вообще не будут отнесены к страховым случаям, страховая выплата не будет осуществлена. А если нет выплаты, то и ни о какой суброгации не может быть и речи.