Виды ответственности
Говоря о страховании гражданской ответственности, в первую очередь, необходимо обратиться непосредственно к самому понятию ответственности, а также видам ответственности, которые сформировались и существуют в современных государственных правовых системах. Толковый словарь русского языка С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведова определяет ответственность как необходимость, обязанность отдавать кому-нибудь отчёт в своих действиях, поступках.
В современных государственных правовых системах можно выделить следующие виды ответственности:
- Уголовная ответственность;
- Административная ответственность;
- Гражданско-правовая ответственность;
- Дисциплинарная ответственность.
Первые два вида ответственности реализуются государством, когда какие-либо действия, совершаемые любым лицом, имеют опасность для всего общества. В случае уголовной ответственности государство привлекает к ответу за совершенные преступления, то есть деяния особо опасные для общества, а в случае административной ответственности – за совершенные правонарушения, то есть деяния, которые имеют ограниченную опасность для общества.
Дисциплинарная ответственность возлагается на лиц, которые нарушили те или иные обязанности, возложенные на них либо трудовым договором, либо служебным контрактом, либо воинским уставом и т.п. По сути, данную ответственность можно отнести к особой форме ответственности за нарушение договоров, требующих с физических лиц исполнения тех или иных трудовых обязанностей. Целью её также является наказание нарушителя, однако суть наказания ограничивается (в большинстве случаев) возможностью продолжать трудовые отношения.
Гражданско-правовая ответственность – вид ответственности, стоящий особняком от уже упомянутых выше. Основной особенностью данного вида ответственности является её назначение. Она возлагается на лицо, которое причинило убытки другому лицу, и своей целью являет компенсацию понесенных убытков последнему, то есть наказание не является здесь конечной целью привлечения к ответственности.
Именно эта особенность, сочетаясь с принципом возмещения, который лежит в основе всех договоров имущественного страхования, позволяет говорить о возможности страхования такого рода ответственности, избегая при этом страхования каких-либо возможных противоправных интересов.
Гражданско-правовую ответственность, в свою очередь, возможно разделить на договорную ответственность и ответственность вне договора или ответственность за причинение вреда. Основное различие данных видов гражданско-правовой ответственности заключается в том, что в первом случае ответственность возникает только при возникновении договорных отношений, а объемы такой ответственности определяются либо сторонами отношений, либо императивными нормами закона. Во втором случае наличие договорных отношений не является необходимым условием для возникновения ответственности, а объемы такой ответственности определяются исключительно законом.
Источники и компоненты гражданско-правовой ответственности
Необходимо отметить, что в общем случае страхованию поддаются лишь риски ответственности за причинение вреда. Источниками ответственности за причинение вреда в большинстве стран романо-германской правовой системы, включая Россию, служит Гражданский Кодекс, а также иные законы и подзаконные акты, на которые он может делать отсылку (например, Закон о защите прав потребителя, Закон о защите окружающей среды, Градостроительный Кодекс и т.д.). В странах англо-саксонской правовой системы, например, США и Соединенного Королевства, источником такой ответственности служат судебные прецеденты или законодательные акты парламента.
При этом необходимо выделить компоненты гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. В России ими будет являться следующее:
- Причиненный вред компенсируется в полном объеме, за исключением случаев, определенных законом;
- Причиненный вред компенсируется лицом, причинившим вред, за исключением случаев, определенных законом;
- Причинитель вреда может избежать ответственности, если докажет, что вред причинен не по его вине (презумпция виновности - в отличие от уголовной и административной ответственности, где действует принцип презумпции невиновности);
- Законом могут быть предусмотрены случаи возложения ответственности и при отсутствии вины причинителя вреда (строгая ответственность).
Также следует обратить внимание на то, что иски о привлечении к гражданско-правовой ответственности, как правило, подаются непосредственно потерпевшим, в отличие от случаев с уголовной или административной ответственностью, где иски инициируются либо государственным обвинителем, либо заинтересованными лицами (ГИБДД, Ростехнадзор т.п.). Однако необходимо отметить случаи, когда государственный обвинитель может инициировать иски гражданско-правового характера, когда он выступает в защиту слабозащищенных лиц (дети, пенсионеры и т.д.), либо в защиту неограниченного числа лиц (например, случаи причинения вреда окружающей среде).
Виды страхования ответственности
Теперь обратимся к теме фактических видов страхования ответственности, которые существуют в мировой и национальной практике. В целом, все виды страхования ответственности можно разделить на два больших класса:
- Страхование специальных видов ответственности;
- Страхование общей гражданской ответственности.
В первую категорию попадают договоры страхования ответственности, которые защищают от специальных видов деятельности, либо от владения и эксплуатации специальных объектов (в большинстве случаев источников повышенной опасности).
Сюда можно отнести:
- Страхование ответственности при эксплуатации транспортных средств различного рода (автомобили, самолеты, водные суда, железнодорожный транспорт);
- Страхование при эксплуатации специального рода предприятий (например, атомные электростанции, морские порты, аэропорты, космодромы);
- Страхование ответственности при осуществлении специального рода деятельности, носящей интеллектуальный характер (профессиональная ответственность оценщиков, адвокатов, юристов т.д.);
- Страхование ответственности работодателя в отношении вреда собственным сотрудникам;
- Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ;
- Страхование ответственности за принятое на хранение имущество третьих лиц (ответственность грузоперевозчиков, ответственность операторов складов, ответственность морских терминалов).
К страхованию общей гражданской ответственности относят страхование той ответственности, которую невозможно застраховать по специальным договорам, указанным выше. Также к такого рода договорам страхования часто относят страхование ответственности за качество произведенных (проданных) товаров, выполненных работ или оказанных услуг, не делая при этом специального разграничения в договоре страхования. Страхование ответственности арендатора относится именно к страхованию общегражданской ответственности.
Смежные виды страхования
При заключении договоров страхования ответственности, указанных выше, и анализе потенциальных дополнительных рисков в ряде случаев возникает необходимость в заключении договоров страхования со смежными рисками, к которым относят следующие виды страхования:
- Комплексное страхование экологических рисков, включая ответственность за загрязнение окружающей среды. В рамках данного вида страхования покрытие предоставляется не только в отношении ответственности за загрязнение, но и в отношении собственных расходов страхователя на расчистку загрязнения, а также связанный с этим перерыв в производстве.
- Страхование расходов на отзыв произведенной продукции. Данный вид страхования приобретается в совокупности с покрытием ответственности за качество произведенной продукции и позволяет получить страховое покрытие на расходы по отзыву дефектной продукции, а также на убытки от простоя производства;
- Страхование строительно-монтажных работ. При реализации крупных строительно-монтажных проектов приобретение комбинированных договоров страхования как самих проводимых работ, так и ответственности при их проведении стало уже лучшей мировой практикой.
- Страхование гарантий на произведенную продукцию. Данный договор страхования имеет ограниченное предложение со стороны страховщиков на страховом рынке, однако позволяет защитить интересы компании-производителя продукции при необходимости замены проданного ею покупателю товара в результате различного рода дефектов;
- Страхование кибер-рисков. Данный вид комбинированного страхования помимо покрытия непосредственно ответственности за потерю или порчу каких-либо данных третьих лиц, также позволяет застраховать расходы на выяснение обстоятельств и причин их потери или порчи, расходов на проведение разъясняющих PR-кампаний, а также расходов на судебное и досудебное юридическое сопровождение.
Особенности договора страхования ответственности
Теперь обратимся к основе всех страховых отношений - договору страхования. Основной особенностью договора страхования ответственности и особенно договора страхования общей гражданской ответственности является соотношение между формулировкой страхового случая, а также набором исключений. Данный вид договора страхования в большинстве случаев заключается на принципе "от всех рисков, кроме...", то есть в определении страхового случая не формулируются конкретные события, которые должны быть признаны страховыми.
Вместо этого задается ряд критериев, при котором какое-либо событие может являться страховым. К таким критериям относятся:
- Причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц страхователем;
- Неожиданность и неумышленность причинения вреда;
- Причинение вреда в период действия договора страхования;
- Причинение вреда на территории страхования;
- Причинение вреда в связи с осуществлением застрахованной деятельности;
- Возникновения гражданско-правовой ответственности.
При этом договор страхования также содержит в себе набор исключений, которые определяют набор событий, которые не могут быть признаны страховыми случаями. Все такие исключения можно условно разделить на два вида:
- Исключение видов деятельности, которые можно застраховать по специальным договорам страхования, например, автогражданскую ответственность более подходяще застраховать по специальному договору страхования владельцев автотранспортных средств.
- Исключение рисков, которые либо не страхуемы по своей природе (страхование договорной ответственности), либо трудно поддаются оценке и ценообразованию со стороны страховщика (риски с не выявленным потенциалом (emerging risks) риски терроризма, риски войны и гражданских волнений).
Другими отличительными особенностями договоров страхования ответственности являются:
- Установление страховой суммы (лимита возмещения) по соглашению сторон и вне прямой зависимости между стоимостью имущества страхователя, размера и объема осуществляемой деятельности.
- Автоматическое покрытие расходов на юридическую защиту страхователя в суде - так как страховщик непосредственно заинтересован в том, чтобы ответственность в итоге не была возложена на страхователя.
- Расчет страховой премии страховщиком будет часто зависеть от показателей осуществляемой деятельности страхователя (годовая выручка, площадь занимаемых помещений, годовой фонд заработной платы, количество сотрудников и т.п.).
- Претензии о причинении вреда часто могут предъявляться страхователю гораздо позже срока истечения действия договора (например, в случае причинения вреда здоровью, выразившегося в развитии хронического заболевания, которые было диагностировано много лет позже самого действия, которое привело к причинению вреда). При этом договор страхования будет покрывать такие претензии и здесь важно именно время возникновения вреда. В западной практике такие виды договоров классифицируют как long-tail, то есть договоры с длительным периодом покрытия претензий.
Эволюция рисков ответственности: вызовы и решения
Риски ответственности эволюционируют вместе с эволюцией гражданско-правовых отношений, научно-техническим прогрессом, а также нарастающими политическими и экономическими неопределённостями. Яркими примерами такого рода рисков является, например:
- Развитие нано-технологий в различного рода отраслях и сферах жизнедеятельности. При этом знания о возможных последствиях таких технологий для человечества пока ещё до конца не выяснены и не объяснены. Однако уже сейчас мы сталкиваемся с технологиями, последствия использования которых могут проявиться лишь много лет или десятилетий спустя;
- Развитие мобильных телекоммуникаций и сопутствующих им излучений в различном диапазоне. Уже сейчас такого рода излучения негативно воспринимаются населением, хотя и достаточных причинно-следственных связей между излучением и причинением вреда здоровью пока не выявлено. Однако, возможно, это лишь вопрос времени, который может открыть "ящик Пандоры" для возможных исков со стороны многочисленных пострадавших против производителей телекоммуникационного оборудования.
- Усложнение ряда бизнес-процессов, что приводит к дальнейшему смещению рисков ответственности из плоскости причинения вреда жизни и здоровью в плоскость причинения вреда в виде экономических убытков, которые не являются следствием причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Сюда также можно отнести возрастание рисков, связанных с обработкой и хранением разного рода информации, а также появлением всё большего числа узконаправленных профессий в сфере услуг.
- Возрастание рисков терроризма и гражданских волнений в условиях политической и экономической нестабильности и неопределенности.
Страховое покрытие по договорам страхования ответственности начинает отражать возникающие риски либо посредством расширения покрытия или создания специальных форм комбинированных договоров страхования (кибер-страхование, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности при реализации рисков терроризма), либо, наоборот, введение дополнительных ограничений в договоры страхования или осторожный подход к принятию таких рисков на страхование (нано-технологии, электромагнитное излучение).
Выбор покрытия остается за страхователем, которому в поиске наиболее адекватного соотношения цена/качество мы всегда рады помочь.